Dostupnost hypoték nejvíc ovlivní regulace LTV a snaha omezit dofinancování z jiných cizích zdrojů
Číslo týdne 39
Prodlouží se moratorium na odklad splátek? Poplatkovi se vrací ke splácení
Kamil Rataj z Banky CREDITAS: Chceme modernizovat, připravujeme nové internetové i mobilní bankovnictví
Děti a účty: průměrné kapesné na účet je 700 Kč. Nejčastější útrata je za jídlo, aplikace a dopravu.
Česká národní banka (ČNB) svými doporučeními postupně omezila maximální výši hypotéky na 90 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV). V červnu přitom přišla s dalšími omezeními, kdy bankám doporučuje také obezřetné vyhodnocování poměru výše zadlužení k ročním příjmům (DTI) nebo poměru sumy splátkových závazků k příjmům (DSTI). Praktické výpočty ukazují, že nejzásadnější z hlediska dostupnosti hypoték zůstává omezování LTV a snaha zamezit možnosti dofinancování z jiných cizích zdrojů.
Od dubna smí banky poskytovat hypotéky v maximální výši 90 % hodnoty zastavované nemovitosti. Vyplývá to z doporučení ČNB, která dále stanovila, že podíl hypoték v rozmezí 80 až 90 % LTV by neměl překročit 15 % objemu sjednaných hypoték. V červnu ČNB dále doporučila přísněji posuzovat bonitu. Konkrétně by měly banky vyhodnocovat poměr výše zadlužení k ročním příjmům (DTI, debt-to-income) a poměr sumy splátkových závazků k příjmům (DSTI, debt service-to-income). ). „ČNB poskytovatele nabádá, aby ‚obzvláště obezřetně‘ vyhodnocovali schopnost splácet úvěr u žadatelů, u nichž by ukazatel DTI přesáhl hodnotu 8 a ukazatel DSTI úroveň 40 %,“ uvádí David Eim, produktový manager společnosti Gepard Finance, která působí na trhu hypoték téměř 15 let. V souvislosti s omezením výše LTV rovněž ČNB označila za nepřijatelné souběžné poskytování úvěrů na dofinancování nemovitosti. „ČNB považuje poskytnutí jakéhokoli spotřebitelského úvěru zajištěného i nezajištěného u stejného i jiného poskytovatele za obcházení omezení LTV,“ dodává David Eim.
Příklad: Financování hypotékou při aktuálních omezeních
Konkrétní dopady uvedených omezení lze demonstrovat na vzorovém příkladu. Uvažujeme rodinu se dvěma dětmi, kde mají manželé měsíční hrubý příjem 40 tis. Kč (25 tis. + 15 tis.). Co se týče jejich závazků, mají menší úvěr (50 tis. Kč) se splátkou 2 500 Kč měsíčně a kreditní kartu s limitem 20 tis. Kč. Naspořeno mají 350 tis. Kč.
Takoví žadatelé v současnosti budou zřejmě úspěšní při žádosti o hypotéku až do 3,1 mil. Kč, přičemž v případě nemovitosti v hodnotě 3,5 mil. Kč narazí na strop 90 % LTV. Bonitně je to na hraně, nicméně reálné. Měsíční splátka by činila asi 11 440 Kč.
Úvěr kolem 2,5 mil. by byl reálný u většiny bank. Měsíční splátka by pak činila asi 9 230 Kč.
Ukazatel DTI dosahuje následujících hodnot (při ročních příjmech 480 tis. Kč):
Hypotéka 2,5 mil. Kč: 2 500 000 / 480 000 = cca 5,2.
Hypotéka 3,1 mil. Kč: 3 100 000 / 480 000 = cca 6,5.
Ukazatel DSTI dosahuje následujících hodnot:
Hypotéka 2,5 mil. Kč (výdaje: 9 230 Kč + 2 500 Kč = 11 730 Kč): 11 730 / 40 000 = cca 30 %.
Hypotéka 3,1 mil. Kč: (výdaje: 11 440 Kč + 2 500 Kč = 13 940 Kč): 13 940 / 40 000 = cca 35 %
Je tedy vidět, že v obou případech by se vzorové rodiny aktuální omezení nijak nedotklo. „Pravděpodobně bychom dovedli nalézt situace, kdy by klient podle nových pravidel nedosáhl tak vysoko, jako podle pravidel starých, ale nebude se jednat o zásadní věc,“ upozorňuje David Eim. „Mnohem zásadnější jsou omezování LTV a snaha zamezit možnosti dofinancování z jiných cizích zdrojů,“ dodává David Eim s tím, že opatření může vést k situaci, kdy se klienti budou snažit o dofinancování ze zdrojů, které budou mimo kontrolu bank, což v důsledku jejich rizikovou situaci jen zhorší.
Dostupnost hypoték nejvíc ovlivní regulace LTV a snaha omezit dofinancování z jiných cizích zdrojů
Diskutovat (0)Další články k tématu
Bankám jsme v roce 2021 na poplatcích již celkem zaplatili
Nákupy kartou na internetu nadále potvrdíte u Air Bank i bez aplikace. Připravuje pro vás náhradní řešení
Nedávno jsme vám oznámili, že se začátkem dubna rozloučíme s možností potvrzovat některé nákupy kartou na internetu prostřednictvím samotného opsání číselného kódu z SMS. To pořád platí. Podle směrnice Evropské unie PSD2 to totiž už není dostatečný způsob ověření. Nic se nezměnilo ani na našem doporučení používat k potvrzování mobilní aplikaci My Air, protože je to nejen bezpečnější, ale také o dost pohodlnější způsob. Ostatně proto už většina z vás aplikaci k potvrzování používá.
Kurzovní lístek Citfin
Země | Měna | Deviza střed |
---|---|---|
![]() |
1 EUR | 26,3410 |
![]() |
1 USD | 22,0720 |
![]() |
1 PLN | 5,7520 |
![]() |
1 GBP | 30,4645 |
![]() |
1 CHF | 23,7725 |
![]() |
100 HUF | 7,1900 |
![]() |
1 RON | 5,3943 |
Zprávy z devizového trhu
- Slabá koruna a klíčová data z amerického trhu práce
05. 03. 2021 - Proti euru koruna včera bez větších pohybů
04. 03. 2021 - Kurzy eura a koruny zůstávají volatilní bez jasného směru
03. 03. 2021 - Týden začal optimismem, ten se ale dnes vytrácí
02. 03. 2021 - V pátek ráno euro nejdražší od 11. ledna
01. 03. 2021 - Koruna padá pod vlivem lockdownu
26. 02. 2021 - Koruna po necelém měsíci zpět u 26,00 EURCZK
25. 02. 2021