Hypotéky

Hypotéky, tj. hypoteční úvěry jsou střednědobé až dlouhodobé úvěry, jejichž účelem je investice do nemovitostí. Jsou určeny fyzickým i právnickým osobám, starším 18-ti let s trvalým pobytem na území České republiky, cizincům s trvalým pobytem v ČR, občanům členských zemí Evropské unie, kteří jsou držiteli průkazu o povolení pobytu (přechodnému i trvalému), u manželů pak musí být alespoň jeden z nich občanem ČR nebo mít povolení k trvalému pobytu. Hypoteční úvěry poskytují především banky, jsou zprostředkovány hypotečními makléři či finančními poradci.

 

Podmínky pro poskytnutí hypotečního úvěru:

• klient je starší 18 let a ke dni konečné splatnosti úvěru jeho věk nepřesáhne 70 let
• klient musí mít příjmy ze závislé činnosti, podnikání nebo jiné příjmy, které banka uzná
• klient žádá sám nebo se spolužadatelem (společně mohou žádat manželé, rodiče a děti, příbuzní, druh i družka nebo i osoby, které nejsou v příbuzenském vztahu – maximálně však 4 žadatelé ze dvou domácností)
• žadatelem je ten, kdo je vlastníkem úvěrované nemovitosti nebo se jím stane po realizaci investičního záměru
• nemovitost je možné zastavit zástavním právem k nemovitosti ve prospěch věřitele (banky)
• zastavená nemovitost se musí nacházet na území České republiky a musí být pojištěna proti živelním i jiným rizikům

 

Co dále žadatel k žádosti o úvěr potřebuje:

• kopie občanských průkazů
• potvrzení o příjmu (banka poskytuje předepsaný formulář)
• vyplněný formulář dané banky
• list vlastnictví
• snímek z katastrální mapy
• nabývací titul (kupní smlouva, darovací smlouva, kolaudační rozhodnutí…)
• smlouva o smlouvě budoucí kupní (popř. kupní smlouva)

 

V případě výstavby nebo rekonstrukce bude nutné doložit:

• projektovou dokumentaci

• smlouvu o dílo
• rozpočtové náklady
• souhlas s rekonstrukcí ze stavebního úřadu nebo stavební povolení

 

Hypotéku klient může použít na:

• koupi nemovitosti do osobního vlastnictví (i spoluvlastnického podílu)
• výstavbu nemovitosti
• rekonstrukci, modernizaci a opravy nemovitosti
• refinancování dříve poskytnutých úvěrů na bydlení
• kombinaci výše uvedených možností
• vypořádání majetkových poměrů při rozvodu manželství
• vypořádání majetkových poměrů při dědickém řízení

 

Za nemovitost, kterou chce klient koupit nebo vystavět, se považuje:

• rodinný dům v osobním vlastnictví
• byt v osobním vlastnictví
• stavební pozemek
• chata nebo chalupa
• nebytová jednotka, bytový dům, polyfunkční nebo administrativní budova
• nemovité příslušenství – projekt, bazén, oplocení, krb, kuchyňské spotřebiče, které jsou vestavěné nebo volně stojící

Po schválení hypotečního úvěru je nutné splnit ještě několik podmínek směřujících k uvolnění peněžních prostředků bankou. Ty jsou uvedeny v úvěrové smlouvě mezi klientem a věřitelem (bankou). Podmínky čerpání úvěru:

• zřízení zástavního práva k nemovitosti (protože zápis zástavního práva trvá katastrálním úřadům déle, banky umožňují zjednodušený způsob, a to tzv. čerpání na návrh na vklad (čerpání na návrh na vklad zástavního práva, čerpání na plombu); dokladem je pak potvrzení z katastrálního úřadu, že byl návrh na vklad přijat (potvrzení o převzetí) a list vlastnictví, v němž je uvedena příslušná plomba, která informuje o probíhajícím zápisu; za tento úkon si katastrální úřad účtuje poplatek ve výši 1500,- Kč a za podání vkladu do katastru je správní poplatek ve výši 500,- Kč
• pojištění zastavované nemovitosti a vinkulace pojištění ve prospěch banky (požadavky týkající se pojištění jsou opět specifikovány v úvěrové smlouvě a klient bance dokládá kopii uzavřené pojistné smlouvy a originál dokladu o provedení vinkulace)
• v případě, že investiční záměr nebude financován v plné výši, je nutné doložit potvrzení o financování zbývající části

 

Zástava k poskytnutí hypotečního úvěru:

• nemovitost, která leží na území České republiky (lze zastavit i více nemovitostí)
• k nemovitosti, která je předmětem zajištění hypotéky, nesmí k datu čerpání finančních prostředků ani při jejím převodu váznout věcná břemena ani jiná zástavní práva třetí osoby s výjimkou zástavního práva, kterým je zajištěn úvěr poskytnutý věřitelem (tedy bankou)

 

Výhody hypotéky:

• při splnění požadovaných podmínek získá klient peněžní prostředky rychle a jednoduše
• nemovitost s hypotékou může klient kdykoliv prodat
• poplatek za zpracování hypotéky klient hradí jen v případě jejího schválení 
• klient ušetří na daních z příjmu - od základu daně si může odečíst zaplacené úroky, a to až do výše 300 000,- Kč za rok

 

Výše hypotéky:

• maximální výše hypotéky není omezena, je limitována schopností klienta splácet (tedy je závislá na výši příjmů klienta)
• minimální výše hypotéky je 300 000,- Kč

 

Možnosti čerpání hypotéky:

• jednorázově (např. koupě nemovitosti, refinancování úvěru) a to do 6 měsíců od data schválení úvěru
• postupně (např. výstavba či rekonstrukce bytu, rodinného domu nebo pokud je dohodnutá platba za nemovitost rozložena do více splátek) a to do 24 měsíců od data schválení úvěru

Čerpání hypotéky je provedeno účelovou bezhotovostní formou a provádí se na účet osoby uskutečňující prodej nemovitosti, která je uvedena v kupní smlouvě nebo na účet dodavatele. V případě, že klient je dočasně neschopen doložit definitivní doklady týkající se účelovosti hypotéky, může je doložit zpětně. Ke schválení hypotéky tak předloží alespoň předběžné dokumenty, z nichž bude zřejmé, že se bude jednat o účelové čerpání peněžních prostředků.

 

Splácení úvěru:

• doba splatnosti se pohybuje v rozmezí 5-40 let
• splatnost nejpozději do 70-ti let věku klienta
• po dobu čerpání hypotéky hradí klient pouze úroky z aktuálně čerpané částky úvěru
• po jeho vyčerpání klient splácí formou pravidelných měsíčních splátek (tzv.anuit – konstantní platba zahrnující úrok a jistinu) nebo formou progresivních (postupem času se snižují) či degresivních splátek (postupem času rostou)