Hypotéky opět v hledáčku ČNB. Některým typům úvěrů zvoní hrana


21. 06. 2016  09:17          komentáře (0)

Česká národní banka plánuje zpřísnění pravidel pro poskytování hypoték. Mimo povolený rámec budou hypotéky poskytované na celou hodnotu zajištěné nemovitosti – tzv. 100% hypotéky. Nová opatření se týkají také refinancování a úvěrů na pořízení nemovitosti k dalšímu pronájmu. Jaké budou dopady těchto opatření?

Hypotéky opět v hledáčku ČNB. Některým typům úvěrů zvoní hrana




ČNB po roce přehodnotila svých 6 doporučení z loňského roku a v souvislosti s vydáním aktuální zprávy o finanční stabilitě rozšířila doručené restrikce v oblasti poskytování úvěrů na bydlení. Hlavním důvodem, který ČNB uvádí, je hypoteční boom související s rekordně levnými úvěry a obava z vytváření cenové bubliny na realitním trhu. Oba tyto faktory by mohly do budoucna přinést problémy jak českým domácnostem, tak bankám, čemuž se snaží ČNB předcházet. Projděme si jednotlivá opatření krok po kroku.

 

1. Dodržování limitů pro hodnoty LTV u nově poskytovaných retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí  

 

V oblasti limitů LTV dochází k jednoznačnému zpřísnění v podobě snížení maximálních hodnot LTV. Dosavadní maximální limit LTV ve výši 100 % bude snížen od 1. 10. 2016 na 95 % a od 1. 4. 2017 na 90 %. Stávající doporučený limit 10 % z objemu nově poskytnutých úvěrů v rozmezí hodnot LTV 90–100 % se od 1. 10. 2016 změní na 10 % z objemu nově poskytnutých úvěrů v rozmezí hodnot LTV 85–95 %. Následně se od 1. 4. 2017 limit stanoví na 15 % z objemu nově poskytnutých úvěrů v rozmezí hodnot LTV 80–90 %.

 

Kromě toho ČNB bankám doporučuje využít všech dostupných informací, aby banky identifikovaly, zda úvěr slouží k financování vlastnického bydlení, nebo k nákupu nemovitosti jako investice (pronájem, BTL). Pokud u žádosti o úvěr investičního typu shledají souběh charakteristik s vyšší úrovní rizikovosti, měly by uplatňovat LTV v maximální výši 60 %.

 

Pohled GOLEM FINANCE: Úvěry nad 90% LTV bude chtít ČNB zastavit a úvěry v pásmu od 80 % do 90 % výrazně regulovat. Aktuálně se však mezi 80 až 100 % poskytuje bezmála 50 % objemu hypoték! Opatření bude mít tedy výrazný dopad, a to především v roce 2017! Stále s otazníkem zůstává, jak se ČNB postaví k dofinancování záměru klienta z úvěru ze stavebního spoření nebo spotřebitelským úvěrem.

 

2. Hodnocení schopnosti klienta splácet a odolat zvýšené zátěži

 

Banka musí prověřovat schopnost klienta splácet úvěr ze svých zdrojů a měla by si stanovit interní limity pro nově zaváděné ukazatele výše zadlužení klienta k jeho příjmům LTI (loan-to-income) a poměru měsíční splátky úvěru k jeho čistým měsíčním příjmům DSTI (debt service-to-income).

 

Pohled GOLEM FINANCE: Tentokrát bude ČNB usilovat o legislativní zakotvení pravomoci stanovit rizikové parametry úvěrů na bydlení. Za rizikové lze pak považovat úvěry s hodnotou LTI vyšší než 5. U ukazatele DSTI je to hodnota převyšující 40 %. V kombinaci s novým zákonem o úvěru pro spotřebitele (předpoklad platnosti od konce roku 2016) může dojít k omezení nebo zastavení poskytování úvěrů bez dokazování příjmů. S koncem letošního léta skončí éra nejvyšší míry dostupnosti financování bydlení od roku 2008 (tehdy došlo vlivem světové finanční krize k zhoršení dostupnosti financování i u nás).

 

3. Zamezení uvolňování úvěrových standardů stanovováním nadměrných délek splatností či nestandardních průběhů splácení

 

ČNB vloni doporučila maximální splatnost 30 let u hypotéky a 8 let u nezajištěného spotřebitelského úvěru k hypotéce - pravidlo 8 let se netýká úvěrů ze stavebního spoření. Banky nemají s tímto doporučením problém, aktivně nenabízí žádná banka splatnost hypotéky delší než 30 let, jedná se pouze o výjimečné případy. Žádná zpřísnění nejsou ze strany ČNB aktuálně doporučována.

 

Tip: Pro modelaci hypotéky včetně maximálních dosažitelných dob splatností úvěru můžete využít srovnávač Nejlepších sazeb hypoték.

 

4. Obezřetný přístup k refinancovaným úvěrům s navýšením zůstatkové hodnoty jistiny

 

Pokud je refinancovaný úvěr navyšován, měl by být poskytován standardně jako nová hypotéka. V případě, že se jedná o navýšení více jak 10 % nebo 200 tis. Kč, posuzují se nově příjmy klienta včetně zadání nového odhadu aktuální hodnoty nemovitosti

 

Pohled GOLEM FINANCE:Refinancované úvěry jsou podle ČNB rizikovějším typem úvěru. Doporučení však nebylo zatím zpřísněno. Tuto oblast však zpřísní také nový zákon o úvěru pro spotřebitele. Banky jsou v refinancování aktivní a budou hledat cesty, jak se se svázáním této oblasti vyrovnat, tedy, uvidíme.

 

5. Poskytování úvěrů sjednaných zprostředkovateli

 

Banka má dle ČNB povinnost uplatňovat obezřetný přístup a zohledňovat rizika související s “odlišnými zájmy zprostředkovatele, které vytváří potenciál pro nadměrné uvolňování úvěrových standardů“.

 

Pohled GOLEM FINANCE:Prostřednictvím zprostředkovatelů bylo ve druhé polovině roku 2015 podle ČNB poskytnuto 60 % objemu nových úvěrů. Distribuce těchto úvěrů podle kategorií hodnot LTV, LTI a DSTI je obdobná distribuci úvěrů poskytnutých přímo bankami. Zprostředkovatelé tedy podle všeho negenerují rizikovější úvěry než banky samotné. A toto opatření zůstává beze změny.

 

6. Poskytování úvěrů k financování koupě rezidenční nemovitosti pro další pronájem (Buy To Let, BTL)

 

Banky již podle původního doporučení musí odděleně sledovat rizika u úvěrů na pronájem oproti ostatním úvěrům. Problémem je však identifikace těchto úvěrů u klientů - fyzických osob. Snahou ČNB je podchycení evidence těchto úvěrů plus omezení LTV na 60 %. 



Hypotéky opět v hledáčku ČNB. Některým typům úvěrů zvoní hrana

Diskutovat (0)


Bankám jsme v roce 2021 na poplatcích již celkem zaplatili

6950120373

Certifikovaný kalkulátor poplatků

Jednoduše si vypočítejte své bankovní poplatky

Kalkulátor

Nákupy kartou na internetu nadále potvrdíte u Air Bank i bez aplikace. Připravuje pro vás náhradní řešení


Nedávno jsme vám oznámili, že se začátkem dubna rozloučíme s možností potvrzovat některé nákupy kartou na internetu prostřednictvím samotného opsání číselného kódu z SMS. To pořád platí. Podle směrnice Evropské unie PSD2 to totiž už není dostatečný způsob ověření. Nic se nezměnilo ani na našem doporučení používat k potvrzování mobilní aplikaci My Air, protože je to nejen bezpečnější, ale také o dost pohodlnější způsob. Ostatně proto už většina z vás aplikaci k potvrzování používá.


Kurzovní lístek Citfin

Země Měna Deviza střed
Kurz EUR Euro 1 EUR 26,3470
Kurz USD Americký dolar 1 USD 22,1170
Kurz PLN Złoty 1 PLN 5,7465
Kurz GBP Libra šterlinků 1 GBP 30,5755
Kurz CHF Švýcarský frank 1 CHF 23,7565
Kurz HUF Forint 100 HUF 7,1800
Kurz RON Rumunské nové leu 1 RON 5,3973
Poradna


Komplexní a objektivní hodnocení bank působících na českém trhu. Hodnotit můžete také Vy! Více