II. bankovní reality test – neúčelové úvěry ve 3. čtvrtletí 2013


14. 10. 2013  13:37     Redakce BP.com     komentáře (1)

Cílem II. bankovního reality testu je reálné porovnání neúčelových úvěrů na českém trhu. Testování reálného porovnání neúčelových úvěrů je zajištěno metodou mystery shopping, který imituje chování člověka, který hledá nejlepší nabídku banky na osobní úvěr na trhu. Výše úvěru pro účely II. bankovního reality testu je 50 000 Kč na 5 let (60 měsíců). Profily mystery shopperů se v jednotlivých kolech testu liší.

II. bankovní reality test – neúčelové úvěry ve 3. čtvrtletí 2013




Metodologie tohoto testu byla připravena serverem www.bankovnipoplatky.com, který provedl vyhodnocení. Pro realizaci aktuálního testu byli využiti mystery shoppeři ze sítě agentury MindBridge, kteří sbírali informace v průběhu měsíce září. Oproti předchozím kolům reality testu se mystery shoppeři vydali do dvou nových bank. V průběhu září 2013 totiž začaly nabízet neúčelové spotřebitelské půjčky novým klientům také Equa bank a mBank. Celkově tedy mystery shoppeři navštívili 14 bank.

Profil mystery shoppera pro testování ve 3Q 2013:

Pohlaví: žena

Věk: 40 - 50 let

Čistý příjem:  17.000 - 22.000 Kč

Dosažené vzdělání: SŠ

Velikost místa bydliště:  nedefinováno

Rodinný stav: vdaná

Počet vyživovaných dětí: 2 děti (závislé)

Délka a typ zaměstnaneckého poměru: zaměstnanec na dobu neurčitou, (vždy nad 3 měsíce, nikdy ve zkušební době)

Bez negativního záznamu v registru dlužníků.

Není klientem banky, u které žádá o půjčku.

Klient nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.

Základní výsledky reality testu:

  • U všech 14 bank byl úvěr danému profilu klienta schválen.
  • Klient dostal vytištěnou nabídku ve všech 14 případech – v 6 případech šlo o standardní předsmluvní informace (Air Bank, Citibank, Equa bank, Komerční banka, Sberbank a Zuno Bank), v osmi případech se jednalo o náhradní dokument obsahující všechny informace o úvěru (Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, LBBW Bank, mBank, Poštovní spořitelna, Raiffeisenbank a UniCredit Bank). Po dotazu bylo všem sděleno, že jde o finální parametry půjčky, tzn., že předložená nabídka není odlišná od parametrů, které by byly uvedeny v konečné úvěrové smlouvě.

„Proč si klienti stále půjčují od velkých bank, které podle testu patří k těm dražším na trhu? Důvodem může být to, že půjčku poptají pouze u své banky a levnější nabídky ani nehledají. Ti aktivnější pak mají jen pár pokusů. Jak jsme zjistili hned v 1. kole našeho testování, v momentě, kdy má klient otevřené žádosti o půjčku třeba u tří bank, mohou ho další banky automaticky odmítnout. Díky reality testu, klienti aspoň vědí, jak tyto pokusy nejlépe využít,“ vysvětluje Patrik Nacher z webu www.bankovnipoplatky.com.

Hlavní závěry z dosavadního průběhu (1. – 4. kolo):

  • Po čtyřech kolech testu se stále ukazuje, že nejdražší reálnou nabídku bez ohledu na profil zákazníka dávají velké banky, u kterých si Češi nejčastěji půjčují – Česká spořitelna a GE Money Bank. RPSN nad hranicí 20% opakovaně nabízí také ČSOB.
  • Nejlevnější půjčky podle testu dlouhodobě nabízí Air Bank a Raiffeisenbank. Na průběžné druhé místo se na základě výsledku zatím jediného kola dostala Equa Bank. Do testu byla zařazená poprvé ve třetím čtvrtletí, protože dříve neúčelové spotřebitelské úvěry pro nové zákazníky nenabízela. Další kolo testu ukáže, zda se na mezi třemi nejlevnějšími udrží.
  • V průběžných výsledcích si nečekaně pohoršila Zuno Bank, která se kvůli vysoké sazbě ve čtvrtém kole posunula až na průběžné páté místo. Dosud držela druhou příčku.

Výsledky 4. kola reality testu:

  • Vítězem 4. kola se stala Air Bank, která zákazníkovi nabídla úvěr s hodnotou RPSN 9,3 %, na druhém místě se ocitla do testu nově zařazená Equa bank s RPSN 10,4 % a třetí příčku obsadila LBBW Bank s RPSN 12,8 %. Druhá nově zařazená banka, mBank, nabídla zákazníkovi půjčku s  RPSN 16 %, což ve čtvrtém kole stačilo na 6. příčku.
  • Na opačném pólu se ocitly ČSOB s RPSN 22,7 %, GE Money Bank s RPSN 23,6 % a vůbec nejdražší nabídku půjčky překvapivě dostal zákazník v Zuno Bank s RPSN 24,2 %. Zuno Bank se přitom v předchozích kolech pravidelně držela mezi nejlevnějšími.
  • Rozdíl v nabídnuté RPSN (hodnotě vyjadřující reálné náklady klienta na splácení úvěru) mezi nejlevnější a nejdražší nabídkou byl dosud nejnižších 14,9 procentních bodů (v prvním kole to bylo 17,7, v druhém 16,6, v třetím pak 18,8). Při půjčce 50 000 Kč by tak klient za 5 let splácení u nejdražší nabídky celkově zaplatil o 21 230 Kč více, než pokud by využil nejlevnější nabídky.
  • Rozdíl mezi nabídnutou úrokovou sazbou a RPSN se pohyboval mezi 0,4 – 6,9 procentního bodu a byl minimální u bank, které neúčtují poplatky za poskytnutí a vedení úvěru (Air Bank, mBank, Poštovní spořitelna, Raiffeisenbank, Sberbank a Zuno Bank). Naopak největší rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN byl v případě UniCredit Bank.
  • Ve 4. kole se opět potvrdilo, že v polovině případů existuje rozdíl mezi nabídkou úrokové sazby uvedenou na webu a reálnou nabídkou. Největší rozdíl dosáhl stejně jako ve třetím kole 7 procentních bodů, a to u ČSOB.
  • Naopak u tří bank (LBBW, Citibank a Raiffeisenbank) byla sazba na webu paradoxně vyšší než skutečná nabídka (RPSN).

Tabulka 1

 

4. kolo reality testu půjček

Sazba z webu*

Úroková sazba

RPSN

Pořadí dle RPSN

Air Bank

8,9%

8,9%

9,3%

1

Equa Bank

9,9%

9,9%

10,4%

2

LBBW Bank

15,4%

9,5%

12,8%

3

Citibank

15,0%

13,0%

14,4%

4

Raiffeisenbank ***

14,9%

13,9%

14,8%

5

mBank

14,9%

14,9%

16,0%

6

UniCredit Bank

13,4%

9,9%

16,8%

7

Komerční banka

13,9%

13,9%

17,6%

8

Sberbank **

17,0%

17,0%

18,7%

9

Poštovní spořitelna

18,9%

18,9%

20,6%

10

Česká spořitelna ***

17,3%

18,8%

21,5%

11

ČSOB

8,9%

15,9%

22,7%

12

GE Money Bank

19,0%

19,0%

23,6%

13

Zuno Bank

23,9%

21,9%

24,2%

14

Zpracování: www.bankovnipoplatky.com,

*Zdrojem „Sazeb z webu“ jsou úvěrové kalkulačky na webech bank (v případě ČSOB není v kalkulačce úroková sazba uvedena, zde je proto uveden úrok zveřejněný v úrokovém lístku).

** V nabídce Sberbank byla uvedena jediná hodnota RPSN 18,65 % p.a.. Banka však v nabídce současně uvedla, že do konce roku 2013 činí úroková sazba 0 % p.a. a výše bonusu za řádné splácení je ve výši 10 % z celkově vyčerpané jistiny. Webová kalkulačka banky uvádí, že po započítání bonusu za řádné splácení by klesla hodnota RPSN na 15,1 %.

*** Česká spořitelna a Raiffeisenbank spustili v průběhu září akci, během které odměňují zákazníky za řádné splácení půjček. Mystery shopping ovšem proběhl ještě před startem těchto akcí a není tak ve výsledku zohledněn. Pokud bude akce pokračovat, bude součástí našeho testování v posledním kvartále.

Průběžné výsledky za čtyři dosavadní kola:

  • V průběžném pořadí za dosavadní čtyři kola, které srovnává banky od těch průměrně nejlevnějších až po ty průměrně nejdražší, zatím vede Air Bank před Equa Bank a Raiffeisenbank. Průběžné druhé místo Equa Bank však vychází z výsledků jediného kola, stejně jako průběžné sedmé až osmé místo mBank.
  • Zuno Bank si vysokou sazbou ve čtvrtém kole celkově pohoršila a posunula se na průběžné páté místo, dosud přitom držela druhou příčku.
  • Pořadí uzavírají a jako průběžně nejdražší nadále vychází velké banky jako ČSOB, Česká spořitelna a GE Money Bank.

GGGB



II. bankovní reality test – neúčelové úvěry ve 3. čtvrtletí 2013

Diskutovat (1)