Jak číst a zlepšit smlouvy k hypotéce (Hospodářské noviny, 9. 9. 2005)


01. 01. 2005  01:00     Patrik Nacher     komentáře (0)

Chcete-li hypotéku, buďte trpěliví. Budete muset mimo jiné doložit "vklad zástavního práva ve prospěch banky, smlouvu o zřízení zástavního práva k nemovitostem, doklad o provedení vinkulace pojistného plnění, pojistnou smlouvu, protokol o aktuálním stavu stavby vyhotovený podle metodiky banky, kupní smlouvu k nemovitostem a předání bianko směnky". Tímto způsobem začíná obvyklá smlouva o poskytnutí úvěru na hypotéku. Vzali jsme si jednu a zkusili ji rozebrat a oponovat.





Jak číst a zlepšit smlouvy k hypotéce


 
Chcete-li hypotéku, buďte trpěliví. Budete muset mimo jiné doložit "vklad zástavního práva ve prospěch banky, smlouvu o zřízení zástavního práva k nemovitostem, doklad o provedení vinkulace pojistného plnění, pojistnou smlouvu, protokol o aktuálním stavu stavby vyhotovený podle metodiky banky, kupní smlouvu k nemovitostem a předání bianko směnky".
Tímto způsobem začíná obvyklá smlouva o poskytnutí úvěru na hypotéku. Vzali jsme si jednu a zkusili ji rozebrat a oponovat.

Udělejte, zajistěte, zaplaťte

Právníka jistě nepřekvapí formulace, že klient je povinen "zajistit součinnost k odstranění vad v případě, že příslušný katastrální úřad zamítne návrh na vklad zástavního práva zřízeného na základě smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitostem".
Pravděpodobně ho však překvapí soupis požadavků a povinností, který téměř bez výjimek míří na klienta. Například smluvní pokuta je bankou stanovena na 44 tisíc korun. Podle navržené smlouvy ji navíc může uplatnit v případě jakéhokoliv porušení smlouvy. To by ovšem znamenalo, že by klienta mohla pokutovat také v případě, že by nepředložil ve stanovených lhůtách listiny, jejichž vyhotovení je vázáno také na práci úřadů. Pokuta by tedy přišla v situaci, kdy klient řádně platí pravidelné splátky i poplatky.
Zkuste si proto se svou bankou vyjednat doplnění daného paragrafu o situace, kdy banka není oprávněna uložit smluvní pokutu. Obzvláště v případech, kdy o dodržení termínu rozhodne rychlost například katastrálního úřadu.
Ohledně pokuty můžete "otestovat" ochotu banky bavit se o výši pokuty. Je totiž zřejmé, že pravidelným splácením se stáváte důvěryhodnějším klientem. Proč by tedy pokuta (za nedůvěru) měla zůstávat tak vysoká? Pokud navíc splatíte část dluhu dříve, důvod vysoké pokuty dále klesá. Zkuste tedy navrhnout poměrné snížení smluvní pokuty po mimořádné splátce.
Také se vyplatí pečlivě přečíst, zákazníky obvykle opomíjená, "závěrečná ustanovení". V námi zkoumaných obchodních podmínkách je hned první odstavec věnován novelizaci podmínek. Formulace "Neprojeví-li příjemce úvěru výslovný nesouhlas s novelizovanými Obchodními podmínkami do 30 dnů od jejich zveřejnění, stává se nové znění závazným".
Problém je nasnadě. Banka změny pošle povinně i písemně, ale vy zrovna nemusíte být doma. S nedoručením však navržená závěrečná ustanovení nepočítají. Logičtější paragraf by tedy měl počítat s termínem "doručení příjemci úvěru". Jinak se vám může stát, že nedodržíte smlouvu, neboť ji neznáte.

Poplatky, co taky jiného?

Zájemce o úvěr asi nejvíce překvapí poplatek za samotné sjednání úvěru. V námi zkoumané smlouvě překročil dvacet tisíc korun.
To je vysoká suma, protože banka ke klientovi neuplatňuje vysloveně individuální přístup. Smlouva je konstruována na základě stabilně používaného tiskopisu. I proto se vyplatí a je logické s bankou vyjednávat sporné body smlouvy, jak bylo naznačeno. Jinými slovy, vynutit si individuální přístup.
Otázkou samozřejmě je, jestli takový přístup bude vaše banka akceptovat. Každopádně není důvod "ofenzívní přístup" nevyzkoušet.

Patrik Nacher studuje na vysoké škole Bankovním institutu v Praze

Michal Uryč-Gazda



Jak číst a zlepšit smlouvy k hypotéce (Hospodářské noviny, 9. 9. 2005)

Diskutovat (0)


Bankám jsme v roce 2021 na poplatcích již celkem zaplatili

2687606397

Certifikovaný kalkulátor poplatků

Jednoduše si vypočítejte své bankovní poplatky

Kalkulátor

Číslo týdne 70 000

70000


ČÍSLO TÝDNE - 70 000 právě tolik živnostníků se přihlásilo do poloviny ledna k platbě paušální daně, která činí 5469 korun. Je to méně než původně odhadovalo ministerstvo financí, ale naopak více než se mohlo ještě na začátku roku zdát, po schválení daňového balíčku. 


Kurzovní lístek Citfin

Země Měna Deviza střed
Kurz EUR Euro 1 EUR 26,1030
Kurz USD Americký dolar 1 USD 21,4870
Kurz PLN Złoty 1 PLN 5,7515
Kurz GBP Libra šterlinků 1 GBP 29,4055
Kurz CHF Švýcarský frank 1 CHF 24,2220
Kurz HUF Forint 100 HUF 7,3050
Kurz RON Rumunské nové leu 1 RON 5,3557
Poradna


Komplexní a objektivní hodnocení bank působících na českém trhu. Hodnotit můžete také Vy! Více