Před 6 lety odstartovala Převratná hypotéka. Bilance po šesti letech
Převratná hypotéka od UniCredit Bank před šesti lety přinesla malou revoluci na trh hypoték. Díky výbornému načasování, klesajícím sazbám a marketingové kampani zaznamenala UniCredit bank s tímto produktem výrazný úspěch. Do té doby tento typ hypotéky nabízela pouze mBank a Oberbank. Od roku 2010 začala hypotéky s variabilní sazbou postupně nabízet také Česká spořitelna, GE Money Bank, Raiffeisenbank, Expobank, Hypoteční banka a Komerční banka a Air Bank.
Díky rychle rostoucímu počtu poskytovatelů a klesajícím sazbám podíl hypoték s variabilní sazbou vystoupal v prvních letech až k 10 procentům. V druhé polovině roku 2013 však Česká národní banka výrazně snížila základní úrokové sazbu a další prostor pro pokles sazeb PRIBOR a přeneseně i hypoték s variabilní sazbou se tím vyčerpal. Navíc po dosažení extrémně nízké cenové hladiny a minimálních cenových rozdílů klienti dávají logicky přednost hypotékám s fixními sazbami. V tuto chvíli se podíl hypoték sjednávaných s plovoucí sazbou pohybuje mezi 1 – 2 procenty. Pojďme se však podívat jak se v čase vyvíjela výhodnost fixní a variabilní sazby.
Vývoj zmíněných dvou variant hypoték sledujeme od roku 2010 na modelovém příkladu dvou klientů, kteří si v dubnu 2010 sjednali v UniCredit Bank téměř identickou hypotéku, která se lišila pouze v konstrukci úrokové sazby. Výše hypotéky činila 1,7 milionu Kč, oba si sjednali úvěr na 70 % hodnoty nemovitosti (LTV) se splatností 20 let a součástí hypotéky je vedení běžného účtu a pojištění proti smrti a trvalé invaliditě. Konzervativní klient dal přednost frekventované 3leté fixaci se sazbou 4,59 %, což byla jedna z nejnižších na trhu. Druhý klient zvolil Převratnou hypotéku, kde v dubnu 2010 získal sazbu 3,63 % (PRIBOR, respektive referenční sazba banky navázaná na 1 měsíční PRIBOR ve výši 1,22 % plus marže banky 2,41 %).
2010 – 2013 Po 3 letech vítězem floatová sazba
Z vývoje na trhu hypoték v prvních 3 letech jednoznačně profitoval klient s variabilní úrokovou sazbou. Na rozdíl od klienta s fixní sazbou, který měsíčně platil po celou dobu 10 838 Kč, splátka v případě variabilní hypotéky díky vytrvalému poklesu sazeb postupně klesla z 9 973 Kč na 9 225 Kč. Takže klient v celkovém součtu na splátkách zaplatil o 40 705 Kč méně, ale vedle toho ještě díky nižším úrokům z úvěru rychleji umořoval svůj dluh a po třech letech dlužil bance 1 511 296 Kč, což je o 21 718 korun méně, než v případě klienta s fixovanou sazbou.
Zásadní měna nastala v roce 2013. Konzervativní klient po skončení fixačního období konečně mohl svůj úvěr refixovat a přejít z původní sazby 4,59 % na sazbu 2,74 %, čím se rozdíl v měsíčních splátkách vytratil, ba dokonce klient s variabilní sazbou krátkodobě platil o 18 Kč více. Následně však PRIBOR ještě na přelomu let 2014 a 2015 jednou propadl a splátka klienta s plovoucí sazbou klesla na 9 141 Kč.
2013 – 2016. Jak jsou na tom klienti po 6 letech splácení?
Lépe je na tom klient s plovoucí sazbou jak z pohledu sumy zaplacených splátek a úroků, tak z pohledu zůstatku úvěru. Oproti klientovi s fixní sazbou nyní dluží o 17 408 Kč méně. A na splátkách dosud ušetřil dalších 48 845 Kč. Celkově je na tom tedy o 66 253 Kč lépe. A co víc, v praxi by klient mohl v mezidobí využít možnosti refinancování úvěru a přechod na produkt s menší úrokovou marží, čímž by dosáhl na nižší sazbu a tím i nižší splátku.
V tuto chvíli předpokládáme, že by konzervativní klient dal tentokrát při refixaci přednost delší – 5leté fixaci, kde by díky excelentní platební historii dosáhl na sazbu 1,69 %. Měsíční splátka by mu tím pádem klesla na 8 736 Kč. Vzhledem k tomu, že očekáváme minimálně do poloviny roku 2017 stabilní vývoj sazeb, dynamický klient by i nadále preferoval plovoucí sazbu, ale využil by možnosti buď interního nebo externího refinancování hypotékou s menší marží, a jeho konečná sazba by rovněž činila 1,69 %. Další vyhodnocení učiníme v dubnu příštího roku.
Další články k tématu
Bankám jsme v roce 2021 na poplatcích již celkem zaplatili
Reálné mzdy v posledním čtvrtletí 2020 vzrostly o slušných 3,8 %
20203,8
Reálná mzda za 4.Q 2020 vzrostla o 3,8 %, což je výrazně vyšší číslo, než jaké byly odhady trhů. Nominálně šla nahoru dokonce o 6,5 %. Průměrná mzda za poslední čtvrtletí loňského roku vzrostla na 38 525 korun, medián povyskočil na 32 870 korun.
Kurzovní lístek Citfin
Země | Měna | Deviza střed |
---|---|---|
![]() |
1 EUR | 26,3720 |
![]() |
1 USD | 22,2040 |
![]() |
1 PLN | 5,7470 |
![]() |
1 GBP | 30,7455 |
![]() |
1 CHF | 23,7890 |
![]() |
100 HUF | 7,1800 |
![]() |
1 RON | 5,4000 |
Zprávy z devizového trhu
- Koruna dále slábne ke 26,35 EURCZK
08. 03. 2021 - Slabá koruna a klíčová data z amerického trhu práce
05. 03. 2021 - Proti euru koruna včera bez větších pohybů
04. 03. 2021 - Kurzy eura a koruny zůstávají volatilní bez jasného směru
03. 03. 2021 - Týden začal optimismem, ten se ale dnes vytrácí
02. 03. 2021 - V pátek ráno euro nejdražší od 11. ledna
01. 03. 2021 - Koruna padá pod vlivem lockdownu
26. 02. 2021