RPSN. Snad už si ho konečně zapamatujete. S knihou Konec finančních negramotů v Čechách


23. 03. 2016  00:28     Redakce BP     komentáře (0)

STŘEDEČNÍ SERIÁL - KONEC FINANČNÍCH NEGRAMOTŮ V ČECHÁCH: RPSN je pořád problém. Velká část občanů stále neví co tato velevýznamná zkratka znamená a k čemu je dobrá. Pokud se chcete o RPSN dozvědět více, ČTĚTE DÁLE!

RPSN. Snad už si ho konečně zapamatujete. S knihou Konec finančních negramotů v Čechách




RPSN znamená Roční Procentní Sazba Nákladů. Tedy oficiálním názvem. Jelikož se však tento název či výklad zkratky moc neujal, rozhodli naši čtenáři v anketě o novém názvu RPSN, což nově znamená: Rád Poznám Skutečné Náklady. A je to přesné. RPSN má tu výhodu a tu hodnotu, že díky tomuto ukazateli přesně víte, kolik za úvěr platíte. Nejedná se tedy pouze o samotný úrok, ale i o další náklady a poplatky, které vám v souvislosti s úvěrem účtuje banka nebo jiná finanční instituce. Jejím hlavním cílem je otevřeně, jasně a upřímně sdělit a přiznat veškeré související náklady úvěru. Proto s touto veličinou spojujeme známé přísloví - S poctivostí nejdál dojdeš.

S poctivostí nejdál dojdeš – aneb v našem ekonomickém zájmu hledejme konečnou, tedy poctivou cenu a skutečně dál dojdeme a k tomu méně zaplatíme či přeplatíme. Pozor na dělení cen na několik položek, případně na několik názvů. Nás musí zajímat vždy a jen konečná cena, tedy součet všech nákladů, které jsou spojené přímo či nepřímo s danou službou či produktem. Proto se třeba u úvěrů neorientujeme podle úrokové sazby, nýbrž podle tzv. RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů), která v sobě obsahuje všechny náklady spojené s úvěrem bez ohledu na jejich název či časové období, kdy musejí být zaplaceny, je vyjádřena v procentech z dlužné částky za jeden rok. Výklad této stěžejní zkratky modifikovali návštěvníci mého webu do srozumitelnější podoby – Rád Poznám Skutečné Náklady. Jakkoliv tuto pomůcku najdeme jen u úvěrů v rozmezí od 5 000 do 1 880 000 korun, definitivní cenu vyžadujme vždy, když něco poptáváme a nakupujeme. Stejně tak se nenechme uchlácholit cenovými chytáky typu – cena/úroky „od“, „minimálně“, vzorová cena či ukázkový příklad a podobně. Jde o psychologii prodeje. K těmto cenám a úroků se z nejrůznějších důvodů většinou nepřiblížíme, ale když už s nákupem započneme, nechce se nám po zjištění reálného stavu operaci ukončit a začít znovu někde jinde hledat. To samozřejmě druhá strana moc dobře ví. U zboží zase najdeme strategii zatraktivnění ceny – ceny končící číslovkou 9, cena uváděná bez DPH, cena za určitou gramáž (např. za 100 gramů), jakkoliv množství je větší, cenovky s přeškrtnutými vyššími částkami.

RPSN pracuje jak s dalšími náklady, kromě samotného úroku, tak s časem, respektive s časovým průběhem splácení. Bude to vypadat zvláštně, ale jiná výše RPSN bude u tří úvěrů se stejným úrokem a stejnou přeplacenou částkou, kdy v jednom případě zaplatíme vše po roce najednou, ve druhém po půl roce polovinu a na konci zbytek a ve třetím pak každý měsíc jednu dvanáctinu. U 100 000 úvěru, kdy po roce vrátíme 120 000, je úrok i RPSN 20 %, u varianty, kdy je splátka rozdělena na dvě poloviny po 60 000, je úrok pořád 20 %, ale RPSN již 27,84 %, no a v momentě, kdy budeme splácet každý měsíc 10 000, je úrok stále 20 %, nicméně RPSN už 41,3 %.

Vzorec pro výpočet RPSN:

r je RPSN/100

m je počet poskytnutých půjček,

Ai je výše i-té poskytnuté půjčky,

tije doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byla i-tá půjčka poskytnuta,

nje počet plateb,

Bjje výše j-té platby (splátky, poplatku atd.),

sjdoba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byl j-tý poplatek zaplacen.

Účel světí prostředky – aneb není úrok jako úrok, tak abychom nepřišli o naše finanční prostředky, musíme pochopit, co je účelem sdělení. Při poskytování úvěrů se za základ bere roční vyjádření úroku – p. a. tzv. per annum. Mimochodem u spotřebitelských úvěrů je povinnost uvádět RPSN (roční procentní sazba nákladů, jak jsme detailněji popsali v pasáži „S poctivostí nejdál dojdeš“). Ale pozor, někteří mudrlanti nám ve snaze podstrčit drahou půjčku vypočtou úrok na bázi měsíční (zkratka p. m. – per mensem), což vizuálně samozřejmě vypadá lépe. Tato zkratka (p. m.) se pak tísní někde v mravenčí velikosti hluboko pod nevídaně nízkým, ale zato výrazně viditelným úrokem 1,89 %. Nicméně my musíme zdánlivě zázračnou úrokovou sazbu vynásobit dvanácti, abychom se (byť trochu nepřesně) dostali na porovnatelná data. Někdy se měsíční vyjádření úroků vyskytuje u kreditních karet vzhledem k jejich charakteru. Pro úplnost dodávám další časové úseky, se kterými se můžeme teoreticky setkat – p. s. (per semestrum – pololetně), p. q. (per quartale – čtvrtletně), p. d. (per dies – denně). Ukázku, jak vypadá takové matoucí sdělení, najdete níže na scanu reklamního letáku jedné nejmenované úvěrové společnosti – super úrok na celý rok 0,99 % se „suprovým“ ukáže až níže, kde je menším písmem dopsáno za 0,99 % slovo měsíčně.

Jak se do lesa volá, tak se z lesa ozývá – aneb abychom věděli, za kolik voláme, dřív než se nám zpět ozvou vymahači dluhů. Jsou linky, které jsou opravdu zdarma (800) a pak tu máme linky, které sice začínají číslicí 8, ale zákazník hovor normálně platí. O hovorné se buď dělí volající s volaným – tzv. modrá linka, nebo jej platí jen volající – tedy bílá linka, a to většinou ve výši ceny volání na pevnou linku, případně v rozmezí od 1 do 6 korun za minutu dle operátora. Co je na tom ale záludné, že tyto hovory (často na help-line a zákaznické linky bank, pojišťoven, energetických společností, telekomunikačních operátorů, České pošty, Českých drah a dalších institucí, kde občas visíme i několik desítek minut) se nezapočítávají do volných minut, které máme předplacené! A to ani v případě, že využíváme služeb neomezeného tarifu. Často ale bohužel tyto linky prostě využít musíme – například nahlášení pojistné události, informování o poruše elektrické energie apod. TIP: v případě, že by byl účet za takový hovor vysoký a my zároveň standardně ohlašovali pojistnou událost, výpadek či řešili nějakou stížnost (nešlo by o informační telefon), můžeme tyto zvýšené náklady u společnosti reklamovat. V nejhorším neuspějeme. Problematikou „osmičkových“ linek se dlouhodobě zabývá dTest (www.dtest.cz/osmicky).

Tabulka barevných linek:

 

Modrá linka

Bílá linka

Zelená linka

Předčíslí

81, 83, 843, 844, 845, 846, 855

840, 841, 842, 847, 848, 849

800

Charakteristika

O hovorné se dělí volaný a volající.

Hovorné platí v plné výši volající.

Hovorné platí volaný, volající volá ZDARMA.

O2

 

Volné minuty, které má zákazník k dispozici, se NEUPLATNÍ.

 

 

 

T-Mobile

Vodafone

NOVOU KNIHU PATRIKA NACHERA SI MŮŽETE ZAKOUPIT PŘÍMO ZDE!

Konec negramotů



RPSN. Snad už si ho konečně zapamatujete. S knihou Konec finančních negramotů v Čechách

Diskutovat (0)


Komplexní a objektivní hodnocení bank působících na českém trhu. Hodnotit můžete také Vy! Více