Stavební spořitelny? Výhodnější spoření, draze zaplacené

Stavební spoření, termínovaný spořící produkt opírající se o státní podporu, má sloužit ke generování prostředků využitelných pro účely bydlení. Jen za první polovinu letošního roku uzavřeli obyvatelé České republiky zhruba 293 tisíc nových smluv na stavební spoření s celkovou cílovou částkou téměř 92 miliard Kč. Většina z nových klientů hned při uzavírání smlouvy zaplatila vstupní poplatek, který spořitelny požadují a který je zpravidla 1 % z cílové částky (přehled viz tabulka č. 1). To neznamená nic jiného, než že noví střadatelé zaplatili desátku z peněz, které budou mít k dispozici až za několik let. Zdá se vám to nestandardní? Oprávněně. Platit peníze z něčeho, co nemáte, a nevíte, jestli to skutečně mít budete? Vždyť obligátních důvodů, proč se tomu nemusí stát, najde každý z nás, například na tuzemských silnicích, spoustu. Administrativní postupy při uzavírání smlouvy o stavebním spoření se téměř neliší. Rozhodně ne tak, aby musel být jednorázový poplatek nastaven relativně vzhledem k cílové částce a mohl se tak lišit o stovky až tisíce Kč mezi klienty, kteří uzavřou smlouvu u stejné spořitelny, na totožné pobočce, ve stejný den, jen na jinou cílovou částku. To by pak mohli po rodině s dětmi rovnou chtít u brány do zábavního parku vstupné podle toho, kolik jim tam hodlá utratit, pěkně podle vzorce „Čím víc peněz nám chcete dát, tím víc zaplatíte za to, abyste tak mohli učinit.“ Největším problémem stavebního spoření je skutečně ona výše poplatku.Průměrná cílová částka stavebního spoření v tuzemských spořitelnách je u smluv uzavřených v letošním roce 314 tisíc Kč a, jak bylo řečeno, vstupní poplatek činí v průměru (1% z cílové částky) přes 3 tisíce Kč. V případě, že dotažením vládních škrtů, jež mají zas o kousek víc optimalizovat veřejné finance, přeci jen dojde k 50 % zdanění státního příspěvku (dnes max. 3 000 Kč ročně se tedy změní na 1 500 Kč) a dodanění úrokových výnosů, stane se produkt ještě méně výhodný. Cash flow na prvním výpisu z účtu tak může být navzdory státnímu příspěvku dokonce záporné – záleží na výši úročeného vkladu a výší poplatku u dané spořitelny. Místo spoření vám produkt vaše finanční prostředky v prvním roce ukrojí. U Modré pyramidy je např. výše poplatku zastropována až na 10.000 Kč, to znamená, že pouhá návratnost tohoto jednorázového poplatku i bez uvažování časové hodnoty peněz může trvat několik let. Ořezání státní podpory tuto dobu ještě více prodlouží. Bude proto zajímavé sledovat, zda, popřípadě jak, na změnu podmínek na trhu zareagují samotné stavební spořitelny. Bez úpravy poplatkové politiky se totiž konkurenceschopnost stavebních spořitelen zásadně sníží.  

Tabulka 1 – vstupní poplatky stavebních spořitelen

Sazebníky stavebních spořitelen